ביטוח סיעודי לילדים: זה משתלם וזה חשוב

התארכות תוחלת החיים והשיפורים ברפואה מביאים לכך כי הרבה יותר אנשים מגיעים בסופו של דבר למצב סיעודי. אולם ביטוח סיעודי איננו מממן אך ורק את צרכי הטיפול הצמוד שקשישים עשויים להזדקק לו. ניתן להצטרף לביטוח גם לגיל צעיר, כילדים וזאת אחריות ההורים להבין האם זה נחוץ, מה זה אומר ולמי זה מתאים.

מהו ‘מצב סיעודי’? ומתי הוא נכנס לתוקף?

המשמעות של מצב סיעודי איננה שונה בצורה מהותית בין ילדים לבין מבוגרים. אבחנה של מצב סיעודי נעשית על ידי מבחן ADL. מבחן זה מתייחס לפעולות בסיסיות שאדם בריא בגופו ובנפשו אמור לבצע באופן עצמי. במידה ואדם איננו מסוגל לבצע חלק מהפעולות הללו בצורה המניחה את הדעת, הוא יוגדר כאדם סיעודי. מכיוון שילדים קטנים מאוד זקוקים לטיפול והשגחה בשל גילם ולא בהכרח מסיבה של מחלה, ירידה תפקודית או עיכוב התפתחותי, חברות הביטוח נוטות לבטח ילדים בביטוח סיעודי לא מגיל לידה אלא מגיל 3 או יותר. כניסתו לתוקף של ביטוח סיעודי, בילדים או במבוגרים, מותנית אם כן במבחן התפקוד, כאשר לעיתים יש תקופת המתנה (לא ארוכה). הגשת תביעה לחברת הביטוח לקבלת פיצוי תאפשר להורים לממן את הטיפולים בילד, בין אם במוסד סיעודי ובין אם בבית, באמצעות מטפל או מטפלת צמודים.

ביטוח סיעודי לילדים: פרטי או קבוצתי?

בישראל פועלים כמה סוגים שונים של ביטוחים סיעודיים המתאימים לילדים. מצד אחד, קיים ביטוח קבוצתי, שבו המבוטח למעשה מצטרף לביטוח באמצעות קופת החולים. מצד שני, קיים ביטוח סיעודי פרטי, שבו המבוטח מצטרף לביטוח על ידי פניה לחברת הביטוח. כלומר, ההורים הם אלה שדואגים לביטוח של ילדיהם כפי שדואגים לבטח את עצמם. שני סוגי הביטוחים הללו נועדו לאותה תכלית, אולם הם אינם זהים ויש כמה ההבדלים. הצד הדומה הוא שבמידה וחלילה הילד יגיע למצב סיעודי, יהיה מי שיממן את ההוצאות היקרות של טיפול צמוד, בבית או במוסד סיעודי.

שיעור הפיצוי עשוי להיות דיפרנציאלי, סכום מסוים עבור טיפול ביתי וסכום אחר עבור טיפול מחוץ לבית. חשוב להבין שביטוח סיעודי לילדים נמצא בתוקף כל עוד הפרמיה משולמת. בתנאים מסוימים, בהתאם לערכי סילוק הפוליסה, גם פוליסה שבוטלה תניב פיצוי מסוים. כלומר, ככל שגיל ההצטרפות מוקדם יותר, כך תמורת פרמיה נמוכה יצטברו לזכות המבוטח סכומים גבוהים יותר. תקופת הפיצוי שמתקבלת מחברת הביטוח מותנית בסוג הפולסה ותנאי הצירוף.

מהם הבדלים בין ביטוח סיעוד פרטי לבין ביטוח בקופת החולים?

על פי החוק, הורים שבחרו להצטרף לפוליסת ביטוח סיעודי עבור עצמם, דרך קופת החולים, גם הילד יהיה מבוטח, ללא עלות. ביטוח זה הינו בחינם עד גיל 18 אולם לאחר מכן, אם לא מחדשים אותו הוא פוקע. כלומר לא נצברות זכויות. לעומת זאת, ביטוח פרטי שאליו מצטרפים באופן יזום, צובר ערכי סילוק. ערכי הסילוק תלויים בפוליסה הנבחרת והמשמעות שלהם היא כך: ברגע שמספיקים לשלם את הפרמיה, בודקים מהו הסכום ששולם לאורך שנים. על פי ערכי הסילוק, נשמר לזכות הילד לפיצוי מסוים שישולם לו אם וכאשר ימצא במצב סיעודי.

כיצד נקבעת פרמיית הביטוח החודשית?

בביטוחים קבוצתיים, כפי שמשווקות קופות החולים, גובה הפרמיה מחושב על פי התקנון הקבוצתי ולעיתים גם על פי גיל המבוטח, ללא התייחסות משמעותית למאפייני המבוטח. לעומת זאת, בביטוח סיעודי פרטי לילדים (וגם למבוגרים) ניתן לבחור בין פוליסה עם פרמיה שמשתנה לאורך השנים או פרמיה קבועה שמוגדרת מראש. צירוף לביטוח פרטי מותנה בתהליך של חיתום ומילוי הצהרת בריאות.

 

אולי יעניין אותך גם:

שולם לעולם, ברוגז אף פעם: מתי כן להתערב במריבות בין אחים?

שינה בגיל שנתיים – איך תצליחו לישון לילה שלם?

הילד אובחן כסובל מקשיי ויסות חושי? על טיפול בילדים עם תת רגישות